Combien tu sauves en passant de l'assurance bancaire à indépendante? Le vrai chiffre.

Beaucoup de Québécois savent vaguement que l'assurance hypothécaire bancaire n'est « pas optimale ». Mais peu calculent combien ça coûte vraiment.

Le calcul concret

Couple de 35 ans avec une hypothèque de 450 000 $, amortissement de 25 ans.

Scénario A : Assurance hypothécaire bancaire - Prime mensuelle vie + invalidité : ~140 $/mois (couple) - Prime totale sur 25 ans : 42 000 $ - Couverture : décroissante (suit le solde de l'hypothèque) - Bénéficiaire : la banque - Portabilité : aucune (si tu changes de prêteur, tu repars de zéro)

Scénario B : Assurance vie + invalidité indépendante - Couverture vie 25 ans, 500 000 $ par personne : ~50-65 $/mois pour le couple - Couverture invalidité (si pas couvert ailleurs) : variable selon profil - Couverture vie totale (couple) sur 25 ans : ~16 000 $ - Couverture : fixe (montant ne diminue pas) - Bénéficiaire : ta famille - Portabilité : totale (suit toi peu importe ton prêteur ou ta maison)

Économie sur l'assurance vie seule : ~26 000 $ sur 25 ans, avec une couverture supérieure.

Et ce n'est pas juste le prix

Au-delà du coût, plusieurs différences importantes :

1. Le montant payé en cas de réclamation - Bancaire : la banque reçoit le solde restant. Si t'as remboursé une partie, le montant payé est plus bas. - Indépendante : ta famille reçoit le montant fixe (500 000 $ dans l'exemple), peu importe où ton hypothèque en est.

À l'année 15, l'hypothèque est descendue à 250 000 $. - Bancaire : payement de 250 000 $ - Indépendante : payement de 500 000 $

2. La sélection médicale - Bancaire : sélection souvent simplifiée à la signature, mais réévaluée au moment de la réclamation. Plusieurs cas de refus de réclamation pour « omission de divulgation » dans des questions ambiguës. - Indépendante : sélection complète à la signature avec visite médicale si nécessaire. Une fois acceptée, la police ne peut être annulée pour omission de bonne foi (sauf fraude évidente).

3. La portabilité - Bancaire : tu changes de prêteur, tu repars de zéro avec une nouvelle police, à un nouveau taux selon ton âge actuel. - Indépendante : tu gardes la même police peu importe ce qui arrive avec ton hypothèque.

4. Les exclusions - Bancaire : souvent des exclusions pour conditions préexistantes ou maladies développées dans les 12-24 premiers mois. - Indépendante : une fois approuvée, presque toutes les causes de décès sont couvertes (sauf le suicide pendant la première période, généralement 2 ans).

Pourquoi les banques continuent à le vendre

C'est simple : c'est extrêmement rentable pour elles. La prime payée par les clients est très rentable comparée au coût des réclamations.

Et au moment de la signature de l'hypothèque, le client est dans un contexte de stress et d'urgence — il n'est pas en mode magasinage.

L'argument « c'est plus rapide »

C'est vrai que l'assurance bancaire est plus rapide à mettre en place : 5-10 minutes de plus dans la signature, et c'est fait.

Une assurance indépendante prend 2-4 semaines à approuver (questionnaire santé, possible visite paramédicale, analyse).

Notre solution : on peut généralement obtenir une acceptation provisoire dans les 48-72h pour les profils standards, ce qui couvre la fenêtre où tu signes ton hypothèque. La police finale arrive ensuite.

Quand l'assurance bancaire pourrait être justifiée

Quelques rares cas : - Tu ne te qualifies pas pour une assurance individuelle (problème de santé majeur). L'assurance bancaire est garantie sans questionnaire complet — ça reste mieux que rien. - Tu as déjà une assurance vie suffisante ailleurs et tu veux juste une couche supplémentaire spécifique à l'hypothèque. Mais même là, on peut ajouter une couverture indépendante généralement à meilleur prix. - Tu as moins de 30 jours pour fermer et tu peux pas attendre l'analyse complète d'une indépendante. Solution temporaire pendant que la vraie est en cours.

Sinon, dans 95 % des cas, l'indépendante est mieux.

Notre approche

On compare 5-8 assureurs pour ta couverture vie et invalidité hypothécaire. On présente les options. On accepte que dans certains cas, ce qui te convient soit pas ce qu'on offre — et on te le dit.

Si tu signes ton hypothèque dans les prochaines semaines, on devrait s'en parler avant que tu signes la fameuse case « assurance bancaire incluse ».