Pourquoi le REEE devrait être ouvert avant les 30 jours du bébé

Quand un bébé arrive, les nouveaux parents ont 1000 priorités. Le REEE est rarement dans le top 10. C'est compréhensible — mais c'est une erreur coûteuse.

Combien tu laisses sur la table

Le gouvernement fédéral verse une Subvention canadienne pour l'épargne-études (SCEE) de 20 % sur tes cotisations, jusqu'à 500 $ par année par enfant.

Le gouvernement du Québec en rajoute une autre — l'Incentive québécois pour l'épargne-études (IQEE) de 10 %, jusqu'à 250 $ par année.

Total : 30 % de subvention sur tes cotisations, jusqu'à 750 $ par année. Pour les familles à plus faible revenu, c'est encore plus.

Sur 17 ans, ça représente jusqu'à 12 750 $ de subventions par enfant — sans compter la croissance.

Le piège de retarder

Si tu commences à cotiser à 5 ans plutôt qu'à 0 ans, tu perds 5 ans × 750 $ = 3 750 $ de subventions, plus la croissance composée sur 17 ans. Concrètement : ~7 000-9 000 $ de moins dans le compte de l'enfant.

Et tu peux pas rattraper. Ben en fait, tu peux : tu peux récupérer une année antérieure de subvention par cotisation. Mais pas plus. Donc si t'as 5 ans de retard, tu peux cotiser 2 années à la fois max, et il te faudra plusieurs années pour rattraper.

Combien cotiser

Le maximum à vie est 50 000 $ par enfant. Pour maximiser les subventions, tu cotises 2 500 $ par année. Pas plus, pas moins.

Si tu peux pas mettre 2 500 $, mets ce que tu peux. Même 50 $ par mois (600 $ par année) donne 180 $ de subventions annuelles — sur 17 ans, c'est ~3 000 $ + croissance.

Régime familial vs individuel

Si tu as plus d'un enfant, ouvre un régime familial. Les subventions et les rendements peuvent être partagés entre les enfants. Si un enfant choisit de ne pas faire d'études, l'autre peut utiliser sa portion (sauf les subventions liées à l'enfant qui ne va pas à l'école — celles-là retournent au gouvernement).

Le mythe du « il fera pas d'études »

Si l'enfant ne fait pas d'études postsecondaires, tu peux récupérer tes cotisations (libre d'impôt) et transférer le revenu accumulé dans ton REER (jusqu'à 50 000 $ d'espace REER disponible). Tu perds les subventions, mais tu ne perds pas tout.

À éviter

• Ne mets pas le REEE dans un fonds géré à 2 % de frais. Sur 17 ans, ça ronge un tiers de la croissance. Préfère des FNB indiciels ou un robo-conseiller à frais bas.
• Ne le mets pas non plus dans un compte d'épargne à 1 %. Tu perds contre l'inflation.

Chez Finox

On ouvre les REEE avec nos clients dès l'arrivée du bébé. On structure le portefeuille selon l'horizon (plus agressif au début, plus conservateur vers les 18 ans), et on coordonne avec le reste — REER, CELI, assurance vie pour la famille.